В современной России в очереди на жилье стоят более 2 млн. граждан, для которых строительство домов с использованием ипотеки может стать решением вопроса. Если это произойдет, выиграет и отрасль в целом, так как использование долгосрочной ссуды под залог жилья придаст компаниям-застройщикам толчок к развитию. В том числе и благодаря развитию инвестиционных процессов. Это подтверждается международной практикой. Как пример – 30-е годы прошлого столетия в США, когда после принятия Рузвельтом курса на жилищную ипотеку он стал одним из серьезных рычагов для выхода страны из экономической депрессии.
Особенностью ссуды под жилье является то, что она совмещает в себе признаки как ипотечного кредитования, так и потребительского. Данное обстоятельство осложняет само внутренне содержание ипотеки, а заодно процедуру ее предоставления. И непростой механизм оформления ссуд в конечном итоге повышает стоимость процедуры их оформления, что экономически невыгодно российским финансовым учреждениям. Впрочем, некоторые из них практикуют весьма интересные схемы погашения кредитов. Речь идет о накопительных счетах на жилье, на которых клиент обязуется перед банком-кредитором в течение календарного года накопить 30 или более процентов от стоимости приобретаемого жилья. Как только необходимая сумма появляется, получатель ипотеки тут же получает жилищный кредит на строительство.
Естественно, что развитие ипотечного кредитования напрямую зависит от размера и стабильности доходов населения. Поэтому в Российской Федерации данным видом финансовой поддержки способен пользоваться узкий круг лиц, причем далеко не бедных. Поэтому главнейшей задачей банковской системы страны является удешевление ипотечных кредитов, повышение их доступности для всех категорий граждан. Реализовать эту задачу на практике можно за счет снижения процентной ставки, как это было сделано в странах с высокоразвитой рыночной экономикой. Например, в США сейчас ипотечный кредит можно оформить на срок до 30 лет всего под 5% годовых, а то и меньше; в Германии эти цифры чуть выше – 5-7 процентов.
В то же время нужно понимать: РФ ипотека на жилье не может обойтись без господдержки. И в первую очередь без различного рода обязательств, денежных компенсаций банкам, выдающим ипотечные ссуды и т. д. Только в этом случае россияне даже с небольшими доходами смогут с течением времени построить себе квартиру или коттедж. Конечно, добавило бы весу ипотечному кредитованию и частичное реформирование системы, гарантирующей возврат долгов в нештатных ситуациях. В частности, договор страхования на заявленное недвижимое имущество позволил бы выступать гарантом того, что кредитная операция является надежным видом обеспечения жилищного строительства.
Кроме того, специалисты глубоко уверены, что необходимо развивать различные формы ипотеки. Данный вид кредита можно было бы предоставлять в товарном виде, то есть выделять будущему владельцу жилья строительные материалы с постепенным возвратом их стоимости в денежном выражении. Особенно такая практика важна для возведения жилых домов в сельской местности.
Следовательно, в долгосрочной перспективе ипотечное кредитование способно стать мощным средством привлечения инвестиционных вливаний предприятий-застройщиков. Чтобы реализовать этот потенциал, предварительно требуется внедрение целого комплекса юридических аспектов, которые смогут эффективно регулировать отношения между кредитополучателем и учреждением, выдающим ипотечный займ.